它来了！它来了!史上最全的征信知识！

part 1

征信报告包含哪些内容

1.个人信息：包含被征信当事人的姓名、性别、年龄、工作单位、联系地址等用以识别个人身份的信息；

2.银行信息：每张信用卡和贷款业务的详细列表，显示信用方过去的债务历史记录；

3.非银行信息：记录消费者在通讯、水、电、煤的支付情况，例如手机是否正常使用，公用事业是否欠费等；

4.异议记录：如果认为以上报告中反映的内容有争议，则可以通过添加声明在本部分中反映出来，个人有权提出异议，这反映了对个人合法权益的保护，也是征信机构更正和更新信息的重要途径；

5.查询记录：过去六个月中所有查询记录的摘要

哪些行为会影响征信

有逾期或未还的信用卡，用信用卡进行套现，非法使用信用卡，过多的信用卡，逾期的贷款，进行频繁地个人征信查询，逃税和欠税，民事判决记录，行政处罚，电信欠费等。

part2

征信不好有什么影响

1.无法在银行、小额贷款公司等金融机构申请贷款：银行、小额贷款公司等金融机构非常重视信用调查报告。如果信用调查报告不好，就没必要再谈下一步了。由于信用记录不好，你不可能从银行得到贷款。不良的信用征信报告不仅使得贷款创业、资金周转成为难题，甚至申请抵押贷款和汽车贷款都会被拒绝。在现代社会，有车有房已经成为生活的标准配备。想象一下，如果你有一份稳定的工作，有偿还能力，但由于个人信用记录不好，无法从银行获得住房抵押贷款或汽车贷款，你可能会觉得这是一个很崩溃的人生。

2.不能再申请办理信用卡：很多人都有信用卡，在资金周转不开的情况下，使用信用卡可以解决很多生活上的问题，让生活更加的方便。但对于征信不好的人，想再申请其他信用卡或者想给信用卡提升额度，那是不可能的事，每家银行都特别重视个人的征信记录，一旦有问题，提升额度和申请批卡肯定会被拒绝。对于本身就缺钱来周转的你，更是雪上加霜。

3.影响出行和就业：前段时间网上曝光出“国民老公”王思聪被限制高消费，不能乘坐飞机和高铁，“国民老公"征信有问题都会被限制，更何况我们这些平民百姓。国家大力发展飞机和高铁的基础设施，就是想给老百姓提供更方便快捷舒适的出行方式，但却不会为没有信用的人提供这些福利，可见国家对信用也是极其重视的。除此之外，许多大公司在员工风险评估上的投入也越来越大，员工入职之前，会对求职者进行背景调查，对于信用不好的人，首先就会贴上“没有诚信”的标签，我想没有哪家公司会录用“没有诚信”的员工，所以你想通过面试，那是不太可能的事。

4.影响家庭：国家对“老赖”也是深恶痛绝，现在已经出台了相关法律，被列为失信执行人的孩子将不能上985这样的重点大学，征信不好不仅影响自己，还影响子女，想想如果你的孩子成绩出色，考上了重点大学，却因为你的原因不能就读，这绝对对孩子是一个沉重的打击！现在越来越多的夫妻在结婚之前会要求查看对方的征信报告，通过征信报告评判这个人的人品或是否存在债务，影响以后的家庭生活。所以，如果信用记录不好，结婚都将成为一个问号。

征信怎么影响贷款

1.2年内连续3个月或2年累计逾期6次：符合此标准的将被银行列入不良信用清单，此清单将跟踪您5年。当前的贷款申请将受到影响，银行可能会提高贷款利率，降低贷款限额，甚至直接拒绝您的贷款申请。

2.查询征信过多：如果征信报告“硬查询”频率过高，且用户未成功放贷或信用卡审批不过的记录，会说明该人财产状况不佳。90%的银行和金融机构将拒绝贷款。这里所谓的“硬查询”包括：信用卡审批、担保资格审查、贷款审批。这样的查询记录过多会产生不良影响。

3.高负债：比如信用卡严重透支，需偿还的债务已经超过其收入的能力，其他银行看到如此高的债务肯定会拒绝放款。

4.公共信息中存在欠税欠费问题；部分城市还将公用事业欠税欠费记录在征信报告中。如果申请人有拖欠水、电、气、手机通讯费等现象，将记入征信报告，并可能出现银行拒贷等严重问题，和需要购房者提高首付比例，或者银行提高贷款利率，降低贷款额度等不太严重的问题。

5.你名下的网贷太多了：如果你名下有很多小额网上贷款，银行不仅会认为你是一个没有自律的人（不会节制花钱），还会因为你目前的债务数额而质疑你的经济能力和偿还能力，从而拒绝你的申请。看到这里，有些人可能又会提问：为什么我不能申请这些情况？事实上，并不是你不能申请。然而，如果你在这种情况下申请贷款，大多数都会被拒绝。拒绝不是什么大事，但也很麻烦。一次申请就是一个查询记录，多次就是多个。如果这种情况持续下去，随着次数越来越多，申请下来的机会只会越来越小。

part3

有逾期怎么处理

第一类：逾期时间在3个月内的

这种情况的逾期不会进入银行的黑名单，银行会自动认为客户没有恶意逾期的行为，银行自然会选择继续相信这类客户。所以你只要把未还的账单还了，就不会影响后续办卡及提升额度。

注意：产生逾期的银行还是会记在心里的，以后你在本行申请信用卡或者提升额度时，还是会有一些不利的影响。例如，如果您的招商信用卡逾期2个月，然后还完款后您把招商信用卡注销了，那么您将来申请招商信用卡将会很困难。但如果你去另一家银行申请信用卡，通过审批就很容易了。

第二类：逾期超过了3个月

逾期超过90天行话成为“黑户”，也就是我们常说的连3累6。其中连3的危害最大，这个也很好理解，你虽然没有当前逾期，但由于拖延的时间过长，已经超出了银行可以容忍的“红线”。所以，一般银行的系统都会将这类客户明显地标记出来。

假如这些客户希望重新获得银行对其的信任，只需做到后面的24个月还款正常，即两年内没有发生新的逾期记录，那么这次的逾期记录就可能被冲淡覆盖。我们经常在说：两年后连3累6的记录就不会对贷款产生影响。

第三类：逾期（当前逾期）

很多人目前都是处于这个状态，他们目前无法偿还信用卡债务。产生的逾期超过3个月以上，并且一直没有解决。这类客户必须在全额还清债务后，等5年后逾期记录自然消除后才能重新获得融资。

因此，这类客户最迫切的任务就是尽快与银行协商，分期偿还贷款，我们通常称为“停息挂账”。协商分期偿还的最佳时机是在逾期3个月后，因为根据《信用卡业务监督管理办法》，逾期3个月后，持卡人将有权优先扣除欠款本金，但大部分银行都在扣除利息，老铁们可以马上查看自己的信用卡账单。这种情况我们可以直接打电话给客服询问原因，并要求协商分期还款。如果他们不同意，可以向中国银保监会投诉。如果对方还是不妥协，就拨打12378投诉。投诉的内容无非是银行催收如何影响正常工作、产生不合理利息等骚扰到你了，最后我们提出解决方案，要求减免利息和违约金，协商还款时间及期数！

第四类：信用卡呆账

呆账是指银行长期处于呆滞状态，尚未成功收回的“坏账”。银行经常会遇到这样的情况，很多朋友出现无力还款的处境，就保证每个月还一点钱，每个月都有还款记录，银行的催款电话也保持接听，但没有能力一次性还款。银行对这样的客户也很无奈，对于逾期金额比较少，起诉也不划算，而且客户保证了每个月的正常还款，在还款的态度上还不错。因此，委托收款都收不回来，只能处理为呆账。

不过有一种呆账不是逾期造成的，而是溢缴款造成的。顺世有一个朋友就遇到过这种情况，若干年前，大学时代办理了一张信用卡，由于自己挥霍产生了逾期，最后家人出钱解决，结果这货还款的时候多还了10块钱，然后致电客服注销卡片，就这样到去年征信上还有一个呆账记录。今年才消除掉！

当然，发生这种情况的几率非常小了，如果你的帐户有欠款未结清，是不可能注销的。如果你多付了，银行客服会问是否放弃这笔款？如果你放弃了，就不用管了，也不会产生影响。如果你不放弃，先把多的钱取出来，再注销！

呆账的处理方法：积极联系银行，表明自己的还款意愿，希望可以减免一定的利息，然后一次性还清欠款。银行肯定是很乐意的，多年的烂账终于有人买单了，还清欠款之后做销户处理，虽然征信上的呆账消失，但是取而代之的逾期记录，所以依然需要等5年后逾期记录才会消除！

第五类：有法院强制执行的记录

这样的客户并不多见，往往是担保客户比较多。因为仗义或者缺乏相关知识，在朋友贷款时为他们担保。结果，朋友无力偿还贷款，自己又也不愿替朋友偿还贷款。最终一起被法院起诉，留下了这样一条起诉记录。

最扎心的是，一旦遇到这种情况，基本上没有解决办法，你想伸冤也无处可去，只能等待案件结案。且即使案件结束，5年内征信报告上都还是会有执行记录。因此，这五年内你基本上就与银行的信贷业务说再见了！

征信可以修复吗

征信没有“征信修复”、“洗白”之说！任何机构和个人无权擅自修改删除真实无误的信用记录。谨防掉进骗局。

不良记录有且只能通过向征信机构或信息提供者这唯一的途径进行异议处理申请，其中并不会产生任何费用。

处理异议仅针对中国人民银行征信中心征信报告中的错误和遗漏。 如果信用报告中反映的不良信用记录是真实正确的，即使提出异议处理也不能更改或删除。

所谓的“征信修复师”就是采取恶意篡改信息，提供虚假材料等违法手段来获取银行信任，或是假扮用户来应付银行或监管部门。这种行为需要承担相应的违法责任。

征信修复最终修复成功的概率几乎为0。所谓的信用修复其实就是欺诈。 除了欺骗客户外，还发展代理商和下线收取培训费，等课程结束后，就拉黑学员，然后他们再换个地方继续同样的操作！

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怎么查询征信报告

1.申请贷款时，按要求去对应贷款银行查询；

2.如您需要去当地人民银行查询，需要携带身份证和复印件，并填写中国人民银行发出的相关查询申请表。 通常可以在2-3个工作日内获得查询结果。

3.登录中国人民银行征信中心的官方网站，进入互联网个人征信服务平台进行查询，只有在注册和验证之后，才能进行查询。

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什么是网贷大数据

网贷大数据跟征信记录其实两个东西，征信记录一般是银行负责的征信系统的记录，而网贷大数据，主要是为网贷公司服务的。网贷大数据系统其实就是网贷机构的风控系统，它是多个网贷机构连接在一起，各网贷公司之间的数据都是互通的。

网贷申请技巧：

1.申请在线贷款时，您应该打开手机的位置。 如果您拒绝打开它，则将引起审核系统的警惕，这可能会影响在线贷款决定的结果。

2.填写地址时，必须真实，具体和详细。 这些信息可以在一定程度上反映借款人的可靠性和稳定性。

3.如果要办理电子商务类的在线贷款，最好删除一些不利的账单，例如财务账单和游戏账单。 据说在申请之前先提交笔大额订单对于在线贷款申请非常有帮助。

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