征信逾期怎么办？

第一类：3个月以内的逾期。这类逾期不会被银行拉入黑名单，银行会默认客户不是恶意逾期，非主观意愿的逾期，银行自然还是会相信客户是忘记了，有特殊情况导致的逾期。所以这类逾期还清欠款之后就没有事了，不会影响后面的办卡和提额。

注意：发生逾期的银行还是会记仇的哦，今后想在本行办卡或提升额度，他还是会担心你会不会又逾期等产生坏账，从而拒绝申请。打个比方，假如您的光大信用卡逾期了2个月，然后在还完账单后，注销了这张信用卡，那么您将来再去申请光大信用卡，下卡的成功率就会很低。但如果你去平安银行申请平安的信用卡，审核通过的成功率就高很多！

第二类：逾期3个月以上。这类客户也就是我们业内说的“黑户”，超过90天的逾期俗话也叫连三累六。但与累六相比，连三的危害更大。虽然你没有当前逾期，但已经拖延了这么长时间，已经超出了银行可以容忍的底线。因此，这类客户一般都会被银行的系统给明显标记出来。

如果此类客户想重拾银行对其的信任，只要在今后的24个月内正常还款，即两年内征信记录中没有产生新的逾期记录，才会覆盖掉这次产生的逾期记录。也就是说：连3累6的影响会在两年后才会消除！

第三类：逾期（当前逾期）。很多人目前都是处于这个状态，他们目前无法偿还信用卡债务。产生的逾期超过3个月以上，并且一直没有解决。这类客户必须在全额还清债务后，等5年后逾期记录自然消除后才能重新获得融资。

因此，这类客户最迫切的任务就是尽快与银行协商，分期偿还贷款，我们通常称为“停息挂账”。协商分期偿还的最佳时机是在逾期3个月后，因为根据《信用卡业务监督管理办法》，逾期3个月后，持卡人将有权优先扣除欠款本金，但大部分银行都在扣除利息，老铁们可以马上查看自己的信用卡账单。这种情况我们可以直接打电话给客服询问原因，并要求协商分期还款。如果他们不同意，可以向中国银保监会投诉。如果对方还是不妥协，就拨打12378投诉。投诉的内容无非是银行催收如何影响正常工作、产生不合理利息等骚扰到你了，最后我们提出解决方案，要求减免利息和违约金，协商还款时间及期数！

第四类：信用卡呆账。呆账是银行长期处于呆滞状态，收缴不成功的“坏账”。这种情况有很多，很多用户在无力还款后，就每月保持还款记录，接到催收电话也正常接听，但就是不一次性还款。银行别无选择，只能接纳这样的客户。而一般这样的客户逾期金额都比较小，达不到起诉的必要条件，而对方也有还款记录，拒付态度并不坏。因此，委托收款不能收回，只能做账处理了。

然而，存在一种不是逾期而是由于超额支付所致的呆账。重庆的一位朋友就遇到了这种情况，几年前，他上大学时申请了一张信用卡，最后挥霍过度产生了逾期。最后，他的家人为他还掉了这笔账单，结果，还款的时候多了10元进去，然后注销了这张信用卡。导致去征信报告上还有笔呆账的记录。直到今年才消除记录！

刚刚那种情况只是个例，现在基本上不会发生。因为如果你的帐户还没有结清账单，你无法对其进行注销。如果多付了钱进去，银行的客服也会问是否放弃这多余的钱？如果你放弃了，那就什么都不管，也不会有类似“呆账”的情况发生。如果你不放弃，直接取出来再注销就可以了！

发生了呆账如何处理?首先积极与银行联系，态度要端正，表明自己要还款，只是形势所迫，希望减少或免除一定的利息，然后自己想办法一次性付清欠款。银行一定是很高兴的，积压多年的坏账现在能处理了。债务还清后然后把账户注销了。虽然征信报告上的呆账记录消失了，但会有一条逾期记录在上面，所以我们仍需在5年后等待逾期记录消除，此事才算完整的结束！

第五类：有法院强制执行的记录。这样的客户并不多见，往往是担保客户比较多。因为仗义或者缺乏相关知识，在朋友贷款时为他们担保。结果，朋友无力偿还贷款，自己又也不愿替朋友偿还贷款。最终一起被法院起诉，留下了这样一条起诉记录。

最扎心的是，一旦遇到这种情况，基本上没有解决办法，你想伸冤也无处可去，只能等待案件结案。且即使案件结束，5年内征信报告上都还是会有执行记录。因此，这五年内你基本上就与银行的信贷业务说再见了！

征信查询

“个人信用信息提示”：是最近5年内的贷款、贷记卡逾期记录，以及准贷记卡透支超过60天的记录。

“个人信用信息概要”：主要是指信贷记录、公共信息和最近两年被查询记录的汇总记录，查询记录显示了机构因为什么原因、通过什么方式、查询的次数等。

1.个人信息：包括名字，性别，年龄，工作单位，联系地址和其他个人识别信息；

2.银行信息：详细显示每张信用卡和每笔贷款业务的状况，并具体显示被查询人历史负债记录；

3.非银行信息：记录通信水电媒消费者的付款情况，如手机使用状态是否正常，公用事业是否欠费等。

4.异议记录：信用调查人员认为报告中反映的内容有争议时，可以在本部分增加说明，予以反映； 个人有权提出异议，这反映了其合法权益的保护，也是征信机构更正和更新信息的重要途径；

5.查询记录：过去六个月中所有查询记录的摘要。

信用卡的逾期或未还，信用卡非法套现，非法使用信用卡，申请太多信用卡，贷款逾期或不还，频繁地进行个人征信查询，逃税欠税偷税，民事判决记录，行政处罚，手机卡欠费等 。

征信不好的影响

1.无法在银行、小额贷款公司等金融机构申请贷款：银行、小额贷款公司等金融机构非常重视信用调查报告。如果信用调查报告不好，就没必要再谈下一步了。由于信用记录不好，你不可能从银行得到贷款。不良的信用征信报告不仅使得贷款创业、资金周转成为难题，甚至申请抵押贷款和汽车贷款都会被拒绝。在现代社会，有车有房已经成为生活的标准配备。想象一下，如果你有一份稳定的工作，有偿还能力，但由于个人信用记录不好，无法从银行获得住房抵押贷款或汽车贷款，你可能会觉得这是一个很崩溃的人生。

2.不能再申请办理信用卡：很多人都有信用卡，在资金周转不开的情况下，使用信用卡可以解决很多生活上的问题，让生活更加的方便。但对于征信不好的人，想再申请其他信用卡或者想给信用卡提升额度，那是不可能的事，每家银行都特别重视个人的征信记录，一旦有问题，提升额度和申请批卡肯定会被拒绝。对于本身就缺钱来周转的你，更是雪上加霜。

3.影响出行和就业：可能有一些人有类似的经历或者看到报道过这样的经历，但由于信用问题，他们不能购买飞机和高铁票。现在基础设施越来越好，出行非常方便，越来越多的人在出行时会选择飞机和高铁。如果征信记录不好，以前的逾期将纳入征信系统，这将严重的影响到个人出行。例如，你不能乘飞机、火车等；其次，很多大公司对员工的风险评估系统越来越完善，会在你加入公司之前对你进行背景调查（俗称：背调）。如果发现你有不良信用记录，肯定会给你的个人素养贴上差评，进而拒绝你的面试申请。

4.影响家庭：征信不好，你可能连结婚都存在问题。现在越来越多的情侣会要求在结婚前检查对方的信用报告，看看是否有很多债务，或评判你是否讲诚信。如果征信记录存在不良记录，你想结婚都难；除此之外，现在国家已经出台了相关法律，被列为失信执行人的孩子将不能上985这样的重点大学，如果你的子女成绩优异，却因为你的原因，不能就读一所好的高校，想想这是多么悲惨的结局呀。

什么是黑白灰户？

征信系统是针对企业或个人的信用管理系统，由中国人民银行管理中心负责管理。只要金融公司或企业加入该系统，这些公司或企业中的每笔信用借贷行为都会在征信系统中有详细的记录。 记录中有您借了多少钱，什么时候借了钱，什么时候还了钱，或逾期了多长时间。如果征信系统显示当事人逾期三个月以上，就会被列为重点监控对象，即所谓的黑名单。如果想摆脱黑名单，除非您还清所有债务，并等五年之后这些记录被覆盖，否则就无法摆脱这些信用污点。

其实黑户的不良记录只是在银行和各大型金融圈中相互分享，导致我们在这个圈子内很难再融到款。我们只要跳出这个圈子，就不受这些的影响。例如：网贷，他是没有办法获取这些征信不良记录的，我们在申请贷款时也不会提供征信报告。因此，我们可以选择网贷平台进行借款，但相应的，我们也会付出更多的利息及承担更高的风险。

白户：黑户的对立面，白户意味着银行的征信体系中没有该用户任何的信用记录。例如，从来没有贷过款或从来没有申请过信用卡，因此没有在征信体系中留下一丁点儿痕迹。很多人觉得是不是征信越干净越好贷款呢，恰恰相反，由于金融机构无法掌握用户的信用情况，因此他们在放贷时，在评估风险方面考虑得也很谨慎，对贷款来说，并不是有利的局面。

白户贷款虽然有难度，但相比于黑户要容易得太多了。没有信用记录嘛，那就先办张信用卡，留下良好的信用记录；不熟悉怕还不起钱嘛，那就提供自己的收入或资产证明，证明劳资是有钱还你的。有这两样，贷款基本就没有问题了。